Retraite des indépendants et freelances en France
TL;DR
- La pension des indépendants dépend des revenus déclarés (SSI/CIPAV) ; elle est souvent 20–40 % plus faible qu'un salarié à revenus équivalents.
- Construire un complément privé (PER, assurance-vie, PEA) est souvent indispensable pour maintenir le niveau de vie.
- Vérifiez votre relevé sur Info Retraite, puis simulez votre budget cible pour mesurer l'écart à combler.
Les travailleurs indépendants — auto-entrepreneurs, professions libérales, commerçants, artisans — cotisent au régime SSI (Sécurité sociale des indépendants) ou à la CIPAV selon leur activité. La pension de base est calculée de la même façon que pour les salariés (25 meilleures années, taux plein à 50 %), mais les revenus déclarés sont souvent plus faibles, ce qui réduit mécaniquement le montant de la pension.
Les 3 risques fréquents chez les indépendants
- Revenus déclarés faibles (optimisation) → pension future plus faible.
- Carrière irrégulière → trimestres manquants, décote potentielle.
- Dépendre d'un seul levier → manque de flexibilité à la retraite.
La retraite complémentaire des indépendants est également moins généreuse que l'Agirc-Arrco dont bénéficient les salariés. En moyenne, un indépendant perçoit une pension inférieure de 20 à 40 % à celle d'un salarié à revenus équivalents. C'est pourquoi constituer une épargne retraite privée — PER, assurance-vie, PEA — est encore plus important pour ce profil. Sans complément, le niveau de vie à la retraite risque de chuter fortement.
Le PER (Plan d'Épargne Retraite) est particulièrement avantageux pour les indépendants : les versements sont déductibles du bénéfice imposable, ce qui réduit l'impôt immédiatement tout en constituant un capital pour la retraite. L'assurance-vie et le PEA offrent quant à eux une fiscalité attractive à la sortie. Utilisez notre simulateur pour estimer votre pension et le capital à constituer en complément.
Questions fréquentes
Un auto-entrepreneur a-t-il droit à la retraite en France ?
Oui. Les auto-entrepreneurs cotisent au régime SSI (Sécurité sociale des indépendants) et valident des trimestres selon leur chiffre d'affaires. Pour valider 4 trimestres par an, il faut un CA minimum variable selon l'activité (environ 6 250 € pour un service, 17 800 € pour du commerce en 2026). En dessous, les trimestres sont incomplets.
Pourquoi la pension des indépendants est-elle souvent plus faible ?
Pour deux raisons principales : (1) les revenus déclarés sont souvent optimisés à la baisse, ce qui réduit les cotisations et donc la pension future ; (2) la complémentaire SSI est moins généreuse que l'Agirc-Arrco des salariés. Résultat : un indépendant avec le même revenu net qu'un salarié percevra souvent 20 à 40 % de pension en moins.
Le PER des indépendants est-il différent du PER salarié ?
Non, le PER individuel est le même produit. Mais les plafonds de déduction peuvent être plus élevés pour les indépendants : 10 % du bénéfice imposable (plafonné à 8 PASS), plus une déduction Madelin optionnelle selon le statut. Les travailleurs non-salariés (TNS) peuvent déduire jusqu'à ~76 000 € par an dans certains cas.
Faut-il compter sur la pension ou uniquement sur l'épargne en tant qu'indépendant ?
Les deux. La pension SSI/CIPAV existera, mais elle sera probablement insuffisante à elle seule. La stratégie recommandée : maximiser les versements PER pour la déduction fiscale + constituer un PEA ou assurance-vie pour la flexibilité. Prévoyez une pension de remplacement entre 50 et 70 % de ce qu'un salarié équivalent percevrait.