Réforme des retraites : ce qui change pour votre génération

Si vous êtes né entre 1964 et 1968, la suspension de la réforme des retraites vous fait gagner quelques mois. Si vous êtes né en 1969 ou après, ce qui est le cas de toutes les personnes qui ont aujourd'hui entre 30 et 45 ans, elle ne change ni votre âge légal (64 ans) ni le nombre de trimestres exigé pour le taux plein (172).

Ce que la LFSS 2026 a suspendu

La réforme de 2023 relevait l'âge légal de départ de 62 à 64 ans, au rythme d'un trimestre par génération, et accélérait la hausse de la durée d'assurance requise pour le taux plein. La loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (LFSS 2026) a suspendu ces deux hausses jusqu'en 2028.

Le projet de loi de financement pour 2027 résume l'effet en une phrase : la LFSS pour 2026 « a suspendu la réforme de 2023 en décalant sa montée en charge d'une génération ».

Deux précisions comptent :

• La date d'effet de la retraite : seules les retraites qui prennent effet à partir du 1er septembre 2026 bénéficient des nouvelles règles.
• Il s'agit d'une suspension : l'âge de 64 ans et les 172 trimestres continuent de s'appliquer aux personnes nées à partir de 1969.

Âge légal et trimestres par génération, avant et après la suspension

Pour chaque date de naissance, le premier couple de valeurs correspond aux règles de la réforme de 2023 avant la suspension, le second aux règles applicables aux retraites qui prennent effet depuis le 1er septembre 2026.

• Janvier à août 1961 : 62 ans et 168 trimestres, inchangé.
• Septembre à décembre 1961 : 62 ans et 3 mois, 169 trimestres, inchangé.
• 1962 : 62 ans et 6 mois, 169 trimestres, inchangé.
• 1963 : 62 ans et 9 mois, 170 trimestres, inchangé.
• 1964 : avant, 63 ans, 171 trimestres ; après, 62 ans et 9 mois, 170 trimestres.
• Janvier à mars 1965 : avant, 63 ans et 3 mois, 172 trimestres ; après, 62 ans et 9 mois, 170 trimestres.
• Avril à décembre 1965 : avant, 63 ans et 3 mois, 172 trimestres ; après, 63 ans, 171 trimestres.
• 1966 : avant, 63 ans et 6 mois ; après, 63 ans et 3 mois ; 172 trimestres dans les deux cas.
• 1967 : avant, 63 ans et 9 mois ; après, 63 ans et 6 mois ; 172 trimestres.
• 1968 : avant, 64 ans ; après, 63 ans et 9 mois ; 172 trimestres.
• 1969 et après : 64 ans et 172 trimestres, inchangé.

Les personnes nées de janvier à mars 1965 gagnent le plus : 6 mois et 2 trimestres. De 1966 à 1968, seul l'âge baisse de 3 mois. Ces trimestres s'entendent tous régimes confondus. Pour savoir comment ils se valident, voir notre guide sur les trimestres de retraite.

Carrière longue : ce qui change

La retraite anticipée pour carrière longue reste ouverte si vous avez commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans. Il faut avoir validé au moins 5 trimestres avant la fin de l'année civile de ces 16, 18, 20 ou 21 ans (4 si vous êtes né au dernier trimestre de l'année) et réunir la durée cotisée exigée pour votre génération.

Un décret du 7 mai 2026, publié au Journal officiel le 8 mai, a appliqué la suspension aux carrières longues. Pour un début d'activité avant 20 ans, les âges de départ deviennent :

• Né en 1964 : 60 ans et 6 mois, 170 trimestres.
• Né du 1er janvier au 31 mars 1965 : 60 ans et 9 mois, 170 trimestres.
• Né du 1er avril au 30 novembre 1965 : 60 ans et 9 mois, 171 trimestres.
• Né en décembre 1965 : 60 ans et 8 mois au lieu de 60 ans et 9 mois, 171 trimestres.
• Né en 1966 : 60 ans et 9 mois au lieu de 61 ans, 172 trimestres.
• Né en 1967 : 61 ans au lieu de 61 ans et 3 mois, 172 trimestres.
• Né en 1968 : 61 ans et 3 mois au lieu de 61 ans et 6 mois, 172 trimestres.
• Né en 1969 : 61 ans et 6 mois au lieu de 61 ans et 9 mois, 172 trimestres.
• Né en 1970 : 61 ans et 9 mois au lieu de 62 ans, 172 trimestres.
• Né à partir de 1971 : 62 ans, 172 trimestres.

Pour les autres paliers, Info Retraite indique 58 ans pour un début avant 16 ans, 60 ans avant 18 ans et 63 ans avant 21 ans (ce dernier palier à partir des personnes nées en avril 1965). Autre changement de la LFSS 2026 : depuis le 1er septembre 2026, les trimestres de majoration accordés pour la naissance, l'éducation ou l'adoption d'un enfant comptent dans la durée cotisée exigée pour la carrière longue, dans la limite de 2 trimestres.

Après 2028 : ce que disent les textes

Les textes en vigueur ne fixent pas de nouvel âge pour les générations 1964 à 1968 après 2028 : les tableaux officiels de Service Public et d'Info Retraite donnent un seul âge légal et une seule durée par date de naissance, ceux de la liste ci-dessus. Pour les personnes nées à partir de 1969, ces mêmes tableaux indiquent 64 ans et 172 trimestres.

Le PLFSS 2027 n'en dit pas davantage dans ses articles. Son annexe financière prévoit simplement que les économies de la réforme de 2023, nettes de l'effet de la suspension, continueront de monter en charge (1,9 milliard d'euros en 2028, 3,7 milliards en 2030). Tout autre scénario après 2028 (retour à 62 ans ou nouvelle hausse) supposerait une nouvelle loi.

PLFSS 2027 : ce que contient le projet (pas encore voté)

Le projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2027 a été enregistré à l'Assemblée nationale le 1er octobre 2026 (n° 3211). C'est un projet de loi : il peut être modifié ou rejeté par le Parlement. Il ne contient aucun article sur l'âge légal ou la durée d'assurance. Deux articles touchent la retraite :

• Article 35, revalorisation 2027 : les pensions de base seraient revalorisées comme l'inflation lorsque le total mensuel de toutes les pensions de l'assuré (base et complémentaires) au 31 décembre 2026 ne dépasse pas 1 260 €. Au-dessus, la hausse serait réduite ou fixée par décret, sans baisse possible du montant ; au-delà de 1 281 €, faute de décret au 31 octobre 2027, il n'y aurait aucune hausse en 2027.
• Article 34, majoration pour enfants : pour les pensions liquidées à partir du 1er juillet 2027, la majoration de pension des parents d'au moins trois enfants deviendrait un montant forfaitaire, identique pour les hommes et les femmes, au lieu d'un pourcentage de la pension.

Vous avez 30 à 45 ans : ce que cela change concrètement

Si vous êtes né entre 1981 et 1996, vous relevez de la ligne « 1969 et après » : âge légal de 64 ans, 172 trimestres pour le taux plein, et taux plein automatique à 67 ans quel que soit votre nombre de trimestres. Vous atteindrez 64 ans entre 2045 (né en 1981) et 2060 (né en 1996).

Ce qui vous concerne réellement dans la LFSS 2026 :

• Carrière longue : l'âge de départ anticipé est de 58 ans pour un début avant 16 ans, 60 ans avant 18 ans, 62 ans avant 20 ans et 63 ans avant 21 ans, avec 172 trimestres. Les 2 trimestres pour enfants pris en compte dans la durée cotisée peuvent vous aider à remplir la condition.
• Calcul de la pension des parents : depuis le 1er septembre 2026, le salaire annuel moyen est calculé sur les 24 meilleures années pour les parents qui bénéficient d'une majoration de durée d'assurance pour un enfant, et sur les 23 meilleures années pour deux enfants ou plus, au lieu de 25 (calcul appliqué courant 2027, avec un recalcul rétroactif pour les retraites prises entre-temps).
• Aucune garantie au-delà de 2028 : vos paramètres peuvent encore être modifiés par une loi future, dans un sens ou dans l'autre. Ce qui est certain aujourd'hui, ce sont 64 ans et 172 trimestres.

Pour un épargnant, la conséquence pratique : si vous visez un départ avant 64 ans, aucune pension de base ne sera versée avant cet âge (hors dispositifs de départ anticipé), et c'est votre épargne (PER, assurance-vie, PEA) qui doit financer l'écart. Voir notre article sur la retraite anticipée (FIRE).

Exemple chiffré : né en 1990, premier emploi à 23 ans

Prenons Thomas, né en 1990, 36 ans en 2026. Hypothèses : il valide 4 trimestres par an à partir de 23 ans, uniquement au régime général, et son salaire annuel moyen (ses 25 meilleures années revalorisées) est de 36 000 €, identique à 64 et à 66 ans pour simplifier. On ne calcule que la pension de base, sans la complémentaire Agirc-Arrco.

1. À 64 ans : 41 ans × 4 = 164 trimestres. Il en manque 172 − 164 = 8.
2. Décote : le taux de 50 % est réduit de 0,625 point par trimestre manquant, soit 8 × 0,625 = 5 points. Taux appliqué : 45 %.
3. Pension à 64 ans : 36 000 € × 45 % × 164 / 172 = 15 446,51 € par an, soit 1 287,21 € brut par mois.
4. Pension à 66 ans : 43 ans × 4 = 172 trimestres, taux plein. 36 000 € × 50 % × 172 / 172 = 18 000 € par an, soit 1 500 € brut par mois.

Partir à 64 ans coûte à Thomas 212,79 € brut par mois, à vie, sur sa seule pension de base. La suspension n'y change rien : avant comme après la LFSS 2026, sa génération doit réunir 172 trimestres. Pour le détail de la formule, voir comment est calculée la pension de retraite.

Tester votre propre scénario

Vérifiez votre nombre de trimestres sur votre relevé de carrière (Info Retraite), puis testez le capital nécessaire pour partir avant 64 ans ou compléter une pension réduite.

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Questions fréquentes