Retraite avec 1 500 € de salaire : combien toucherez-vous ?

1 500 € net par mois, c'est à peine plus que le SMIC à temps plein. À ce niveau, deux mécanismes protègent la pension : le minimum contributif, qui relève la retraite de base, et des prélèvements sociaux réduits, voire nuls.

Combien touche-t-on avec 1 500 € net par mois ?

Pour un salarié du privé qui part au taux plein après une carrière complète, notre estimation donne une pension totale d'environ 1 200 à 1 270 € net par mois, soit 80 à 85 % de votre salaire net actuel. Les montants sont en euros d'aujourd'hui.

• Salaire brut : environ 1 920 € par mois (non-cadre, cotisations salariales d'environ 21 à 22 % selon la mutuelle et la prévoyance).
• Retraite de base (régime général) : environ 900 à 960 € brut par mois. Dans le bas de la fourchette, c'est le minimum contributif majoré (903,93 € brut par mois si tous les trimestres requis sont cotisés) qui fixe le montant.
• Retraite complémentaire (Agirc-Arrco) : jusqu'à 370 € brut par mois, pour environ 3 000 points sur 43 ans.
• Prélèvements sur la pension : CSG au taux réduit dans le haut de la fourchette (3,8 % plus 0,5 % de CRDS, soit 4,3 %, sans CASA ni cotisation maladie). Dans le bas de la fourchette, la pension est exonérée de CSG et de CRDS une fois passées les deux premières années de retraite (revenu fiscal de référence d'au plus 13 048 € pour une part).

Le haut de la fourchette suppose que vous avez gagné l'équivalent de ce salaire toute votre carrière. Le bas suppose une carrière ascendante, avec un salaire moyen à 80 % du salaire actuel. La plupart des parcours se situent entre les deux.

Ce qui joue le plus à 1 500 € : le minimum contributif et vos trimestres

Le minimum contributif relève la retraite de base des salariés qui ont cotisé sur de petits salaires. Il faut partir au taux plein, et le total de vos retraites (base et complémentaire) ne doit pas dépasser 1 444,89 € brut par mois pour un départ depuis le 1er juin 2026 : au-delà, il est réduit d'autant. Le montant majoré suppose au moins 120 trimestres cotisés ; il est proratisé si vous n'avez pas tous les trimestres requis.

C'est pourquoi la fourchette est étroite : si votre carrière a été un peu moins bien payée, le minimum contributif rattrape une partie de l'écart. En revanche, chaque trimestre manquant compte double : il réduit la pension (proratisation) et peut vous faire perdre le taux plein, donc le minimum contributif. Vérifiez votre relevé de carrière tôt.

Les deux premières années de retraite, la CSG dépend encore de vos revenus d'activité (le taux de l'année se fixe sur le revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année). Avec 1 500 € net, une personne seule est proche du seuil de 17 057 € : selon sa situation, elle paie le taux réduit (4,3 %) ou le taux médian (7,4 %). Dans le bas de la fourchette, la pension nette est alors d'environ 1 110 à 1 150 €, puis 1 200 € quand l'exonération s'applique.

Combien épargner pour compléter ?

Les chiffres ci-dessous partent du scénario prudent (carrière ascendante). Le capital nécessaire est calculé avec un taux de retrait de 3,5 % par an. L'effort mensuel suppose un rendement net de 4 % par an au-dessus de l'inflation et un départ à 64 ans.

• Garder 80 % de votre net (1 200 € par mois) : dans le scénario prudent, la pension y suffit déjà.
• Garder 100 % de votre net (1 500 € par mois) : il manque environ 300 € par mois, soit un capital d'environ 103 000 €. Effort mensuel : 160 € si vous commencez à 35 ans, 220 € à 40 ans.

Beaucoup de retraités dépensent moins qu'en activité (plus de frais de transport professionnels, crédit immobilier souvent remboursé). Viser 80 % est un objectif réaliste ; viser 100 % donne de la marge pour la santé, les aides aux enfants ou les voyages.

PER ou assurance-vie à 1 500 € ?

Une personne seule à ce salaire est dans la tranche à 11 %, mais la décote efface souvent tout ou presque tout l'impôt. La déduction d'un PER ne rapporte alors presque rien, et l'argent reste bloqué jusqu'à la retraite. Un livret A ou une assurance-vie, disponibles à tout moment, sont en général de meilleurs premiers supports.

Comment obtenir votre chiffre exact

1. Consultez votre relevé de carrière sur Info Retraite et signalez les périodes manquantes (jobs étudiants, service civique, chômage).
2. Lancez l'estimation officielle à plusieurs âges de départ : 64 ans, l'âge du taux plein, et 67 ans.
3. Fixez votre budget retraite en euros d'aujourd'hui, puis mesurez l'écart avec la pension estimée.
4. Simulez l'épargne à prévoir avec le simulateur ci-dessous, en testant plusieurs rendements.

Simuler ma retraite

Méthode : estimation simplifiée pour un salarié non cadre du privé, carrière complète de 43 ans, départ au taux plein, paramètres 2026 (PASS, valeur du point Agirc-Arrco au 1er novembre 2026, minimum contributif). Elle ne remplace pas l'estimation officielle, qui tient compte de votre carrière réelle.

Questions fréquentes