Retraite avec 5 000 € de salaire : combien toucherez-vous ?
L'essentiel
- Avec 5 000 € net par mois et une carrière complète, la pension tourne autour de 3 050 à 3 660 € net.
- C'est 61 à 73 % de votre salaire actuel : l'écart se comble avec l'épargne (PER, assurance-vie, PEA).
- Pour garder 80 % de votre net, prévoyez environ 510 € par mois dès 35 ans.
À 5 000 € net par mois, soit environ 6 410 € brut, plus d'un tiers de votre salaire dépasse le plafond de la Sécurité sociale. C'est le profil pour lequel la baisse de revenus au moment de la retraite est la plus marquée.
Combien touche-t-on avec 5 000 € net par mois ?
Pour un salarié du privé qui part au taux plein après une carrière complète, notre estimation donne une pension totale d'environ 3 050 à 3 660 € net par mois, soit 61 à 73 % de votre salaire net actuel. Les montants sont en euros d'aujourd'hui.
- Salaire brut : environ 6 410 € par mois (cadre ; les cotisations salariales, autour de 21 à 22 %, sont quasiment les mêmes pour un non-cadre).
- Retraite de base (régime général) : jusqu'à 2 000 € brut par mois (hors surcote et majoration pour 3 enfants).
- Retraite complémentaire (Agirc-Arrco) : environ 2 040 € brut par mois, pour environ 16 800 points sur 43 ans.
- Prélèvements sur la pension : environ 9 % sur la base et 10 % sur la complémentaire (CSG, CRDS, CASA, cotisation maladie), avant impôt sur le revenu.
Le haut de la fourchette suppose que vous avez gagné l'équivalent de ce salaire toute votre carrière. Le bas suppose une carrière ascendante, avec un salaire moyen à 80 % du salaire actuel. La plupart des parcours se situent entre les deux.
Ce qui joue le plus à 5 000 € : anticiper la chute du taux de remplacement
La retraite de base est plafonnée à environ 2 000 € brut par mois (hors surcote et majoration pour 3 enfants). Dans notre estimation, l'Agirc-Arrco pèse 40 à 50 % du total brut : autant que la retraite de base si vous avez gagné ce salaire toute votre carrière.
Résultat : même avec une carrière complète, vous toucherez souvent entre 60 % et 75 % de votre dernier net. Pour garder votre niveau de vie, l'écart à combler peut dépasser 1 500 € par mois.
À ce niveau de revenu, vous avez souvent accès à des dispositifs d'entreprise (PER collectif, PER obligatoire, intéressement placé sur un PER collectif) : vérifiez-les avant d'ouvrir un PER individuel. Sur un PER collectif, l'employeur peut compléter vos versements par un abondement, jusqu'à 3 fois ce que vous versez vous-même.
Combien épargner pour compléter ?
Les chiffres ci-dessous partent du scénario prudent (carrière ascendante). Le capital nécessaire est calculé avec un taux de retrait de 3,5 % par an. L'effort mensuel suppose un rendement net de 4 % par an au-dessus de l'inflation et un départ à 64 ans.
- Garder 80 % de votre net (4 000 € par mois) : il manque environ 970 € par mois, soit un capital d'environ 333 000 €. Effort mensuel : 510 € si vous commencez à 35 ans, 690 € à 40 ans.
- Garder 100 % de votre net (5 000 € par mois) : il manque environ 1 970 € par mois, soit un capital d'environ 675 000 €. Effort mensuel : 1 030 € si vous commencez à 35 ans, 1 400 € à 40 ans.
Beaucoup de retraités dépensent moins qu'en activité (plus de frais de transport professionnels, crédit immobilier souvent remboursé). Viser 80 % est un objectif réaliste ; viser 100 % donne de la marge pour la santé, les aides aux enfants ou les voyages.
PER ou assurance-vie à 5 000 € ?
À 5 000 € net, une personne seule est en tranche marginale de 30 %. La tranche à 41 % ne commence qu'au-delà de 84 577 € de revenu imposable par part, ce qui suppose d'autres revenus importants. Dans les deux cas, le PER est un levier fiscal fort. Gardez en tête qu'à la sortie, le capital est imposé : l'avantage tient surtout à l'écart entre votre tranche aujourd'hui et votre tranche à la retraite.
Comment obtenir votre chiffre exact
- Consultez votre relevé de carrière sur Info Retraite et signalez les périodes manquantes (jobs étudiants, service civique, chômage).
- Lancez l'estimation officielle à plusieurs âges de départ : 64 ans, l'âge du taux plein, et 67 ans.
- Fixez votre budget retraite en euros d'aujourd'hui, puis mesurez l'écart avec la pension estimée.
- Simulez l'épargne à prévoir avec le simulateur ci-dessous, en testant plusieurs rendements.
Méthode : estimation simplifiée pour un salarié cadre du privé (le résultat serait quasiment le même pour un non-cadre : depuis 2019, les taux Agirc-Arrco sont identiques), carrière complète de 43 ans, départ au taux plein, paramètres 2026 (PASS, valeur du point Agirc-Arrco). Elle ne remplace pas l'estimation officielle, qui tient compte de votre carrière réelle.
Questions fréquentes
Quelle retraite pour 5 000 € net par mois ?
Sur une carrière complète au taux plein, comptez environ 3 050 à 3 660 € net par mois de pension (base + Agirc-Arrco), en euros d'aujourd'hui. Le montant baisse en cas de trimestres manquants ou de départ avant le taux plein.
Quel taux de remplacement avec 5 000 € ?
Entre 61 % et 73 % de votre dernier salaire net dans notre estimation. Plus le salaire est élevé au-dessus du plafond de la Sécurité sociale, plus ce taux baisse.
Est-il réaliste de garder 5 000 € par mois à la retraite ?
Oui, à condition d'épargner tôt. Dans notre exemple, il manque autour de 2 000 € par mois dans le scénario prudent. Le combler suppose un capital de l'ordre de 675 000 €, soit environ 1 030 € d'épargne par mois dès 35 ans.
Les pensions sont-elles imposables ?
Oui. Après les prélèvements sociaux, la pension est soumise à l'impôt sur le revenu, avec un abattement de 10 % plafonné. Le montant final dépend de votre foyer fiscal.