Préparer sa retraite : la méthode en 7 étapes

Préparer sa retraite se fait en sept étapes, dans cet ordre. Les deux premières se font en ligne, sur votre compte retraite du site officiel info-retraite.fr, qui regroupe les droits acquis auprès de toutes vos caisses.

1. Vérifier son relevé de carrière et faire corriger les oublis.
2. Estimer sa future pension, en brut puis en net.
3. Chiffrer l'écart entre cette pension et le budget visé.
4. Choisir les enveloppes : PER, assurance-vie, PEA, épargne salariale.
5. Investir chaque mois et surveiller les frais.
6. Utiliser les règles de carrière : trimestres, enfants, rachat, âge de départ.
7. Préparer la sortie : capital ou rente, ordre des retraits, demande de retraite.

Chaque étape renvoie vers notre guide détaillé, et un cas fictif la rend concrète : Léa, née le 1er janvier 1987 (39 ans), qui partira le 1er janvier 2051 à 64 ans, salariée du privé depuis 2012, 3 600 € brut par mois, mariée, mère de deux enfants qu'elle a mis au monde en 2016 et 2019. Selon votre âge, nos guides pour préparer sa retraite à 30 ans, à 40 ans et à 45 ans complètent cette méthode.

Vérifier son relevé de carrière

Le relevé de carrière récapitule vos trimestres et vos points de retraite, pour chacune de vos activités. Il se consulte à tout âge dans le compte retraite d'info-retraite.fr, rubrique « Ma carrière / Voir ma carrière », et se télécharge en PDF.

Au régime général, les trimestres sont validés par le revenu, pas par la durée travaillée : en 2026, il faut 1 803 € brut de salaire pour un trimestre et 7 212 € pour les quatre de l'année. Vérifiez chaque année : emplois oubliés, périodes de chômage, d'arrêt maladie ou de congé maternité. Le détail des règles est dans notre guide sur les trimestres de retraite.

Pour corriger une erreur, le service en ligne « Corriger ma carrière » est ouvert à partir de 55 ans, avec une connexion FranceConnect. Avant cet âge, info-retraite.fr indique de contacter l'organisme de retraite concerné. Dans le même compte, la rubrique « Mes contrats épargne retraite » liste vos contrats d'épargne retraite, y compris ceux souscrits pour vous par un employeur.

Pour Léa : son relevé affiche 2 trimestres en 2014 au lieu de 4. Un CDD de six mois chez un autre employeur n'y figure pas. Elle envoie ses bulletins de paie à sa caisse de retraite.

Estimer sa future pension

Le service « Mon estimation retraite », dans le compte retraite, fait des simulations à tout âge à partir des données connues de vos régimes. En version personnalisée, vous changez l'âge de départ et ajoutez des périodes manquantes. Il tient compte de la suspension de la réforme de 2023 pour les personnes nées de 1964 à 1968 et de la plupart des mesures de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. À partir de 45 ans, vous pouvez aussi demander un entretien information retraite à l'une de vos caisses.

Pour toute personne née à partir du 1er janvier 1969, l'âge minimum de départ est de 64 ans et le taux plein demande 172 trimestres ; à 67 ans, le taux plein est accordé quel que soit le nombre de trimestres. Notre simulateur de pension donne un ordre de grandeur sans connexion, et le guide calcul de la pension détaille la formule.

Pour passer d'une pension brute à une pension nette : au taux normal de CSG, qui s'applique en 2026 au-delà de 26 472 € de revenu fiscal de référence 2024 pour une part (40 604 € pour deux parts), la pension supporte 9,1 % de prélèvements (CSG 8,3 %, CRDS 0,5 %, Casa 0,3 %). La retraite complémentaire Agirc-Arrco supporte en plus une cotisation d'assurance maladie de 1 % pour un résident en métropole. Au taux médian, la CSG est de 6,6 %, soit 7,4 % au total. Un retraité au taux réduit ne passe au taux médian ou normal que si son revenu franchit le seuil deux années de suite.

Pour Léa : en supposant que son estimation à 64 ans affiche 1 600 € brut de pension de base et 650 € d'Agirc-Arrco, soit 2 250 € brut, elle touchera environ 2 039 € net par mois avant impôt sur le revenu (1 600 × 90,9 % + 650 × 89,9 %). Ce calcul suppose que le revenu fiscal du couple à la retraite dépasse 40 604 €, ce qui la place au taux normal. Seule avec cette pension, son revenu fiscal resterait sous le seuil d'une part et elle paierait le taux médian : environ 2 077 € net.

Chiffrer l'écart avec son budget

Fixez le budget mensuel visé à la retraite en euros d'aujourd'hui, puis retranchez la pension nette. La différence est ce que votre épargne devra financer chaque mois. Notre page combien épargner pour sa retraite transforme cet écart en capital à réunir et en effort mensuel selon votre âge ; le simulateur d'épargne retraite projette le capital d'un versement donné. Voir aussi inflation et retraite.

Avant d'investir, l'AMF conseille de garder une épargne de précaution, disponible et sûre, de 2 à 6 mois de revenus.

Pour Léa : elle vise 2 600 € net par mois. L'écart est d'environ 560 € par mois. En comptant 25 ans de retraite, cela fait 560 × 12 × 25 = 168 000 € à financer, sans compter ni rendement ni inflation. Son épargne de précaution étant déjà constituée, elle décide de commencer par 300 € par mois et d'ajuster une fois par an avec le calculateur.

Choisir les enveloppes

• PER : les versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite, pour les versements de 2026, de 10 % des revenus d'activité de 2025 nets de frais professionnels (au plus 37 680 €), ou de 4 710 € si ce montant est plus élevé. L'argent est bloqué jusqu'à la retraite, sauf achat de la résidence principale et accidents de la vie. Voir le plafond de déduction du PER et le déblocage anticipé.
• Assurance-vie : rachat possible à tout moment. Après 8 ans, les gains retirés sont déclarés après un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) ; ils supportent 17,2 % de prélèvements sociaux. Comparaison dans PER ou assurance-vie.
• PEA : versements limités à 150 000 €. Un retrait avant 5 ans clôture en principe le plan ; après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu et ne supportent que les prélèvements sociaux. Voir le PEA pour la retraite.
• Épargne salariale : sur un PEE, l'argent est bloqué 5 ans, et l'abondement de l'employeur est limité au triple de votre versement et à 3 844,80 € (6 920,64 € si vous achetez des actions de votre entreprise). Voir épargne salariale et retraite.

Le panorama complet, livret A compris, est dans quel placement pour la retraite.

Pour Léa : 150 € par mois sur un PER, soit 1 800 € par an, sous le plafond minimal de 4 710 € : tout est déductible. En supposant un revenu net imposable du couple de 70 000 € (3 parts avec les deux enfants), le foyer est dans la tranche à 11 % : au barème des revenus de 2025, l'impôt baisse d'environ 198 € par an. Dans la tranche à 30 %, la même somme ferait gagner 540 €. Si sa tranche reste à 11 % à la retraite, l'impôt payé à la sortie sur les versements reprendra à peu près cette économie. Les 150 € restants vont sur un PEA, disponible sans clôture du plan à partir de 5 ans.

Investir chaque mois et surveiller les frais

D'après l'Observatoire de l'épargne de l'AMF, les ETF d'actions ont facturé en moyenne 0,33 % de frais annuels en 2025, contre 1,32 % pour l'ensemble des fonds d'actions français, hors commissions de surperformance.

Ordre de grandeur, en supposant 300 € versés en début de chaque mois pendant 25 ans et un rendement de 5 % par an avant frais : environ 168 300 € avec 0,33 % de frais, et 146 500 € avec 1,32 %. Les mêmes 90 000 € versés donnent un écart de près de 21 900 €. Ce rendement est une hypothèse : un placement en actions peut subir des pertes en capital.

Le fonctionnement des ETF et des versements programmés est détaillé dans ETF et versements programmés.

Utiliser les règles de carrière

Au régime général, partir avant 67 ans sans le nombre de trimestres requis coûte deux fois : le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant (la décote), et la pension est proratisée selon le nombre de trimestres. La retraite complémentaire Agirc-Arrco est alors minorée elle aussi. À l'inverse, chaque trimestre civil entier travaillé au-delà de l'âge minimum et du nombre de trimestres requis augmente la pension de base de 1,25 % (la surcote). Les détails sont dans l'âge de départ à la retraite.

• Enfants : chaque enfant ouvre droit à 8 trimestres, 4 au titre de la maternité ou de l'adoption et 4 au titre de l'éducation. Pour un enfant né depuis 2010, une partie peut aller à l'autre parent si les parents le choisissent. Avec 3 enfants ou plus, la pension de base est majorée de 10 %. Les enfants se déclarent dans le compte retraite (« Mes démarches / Déclarer mes enfants »). Voir enfants et retraite.
• Rachat : 12 trimestres au plus, pour des années d'études supérieures ou des années incomplètes notamment. Le prix dépend de l'option choisie, de votre âge (avant ou après 40 ans) et de vos revenus ; les sommes versées sont déductibles du revenu imposable. Voir le rachat de trimestres.
• Fin de carrière : la retraite progressive est possible dès 60 ans avec 150 trimestres, et le cumul emploi-retraite permet de travailler une fois la pension liquidée. Les effets de la suspension de la réforme par génération sont dans réforme des retraites et générations, et les changements de règles sur la page ce qui change.

Pour Léa : en supposant qu'elle valide 4 trimestres par an de 2012 à 2050, elle aura 156 trimestres travaillés à son départ. Comme mère ayant accouché de ses deux enfants nés après 2010, elle reçoit 16 trimestres : 8 de maternité et, faute de choix de répartition, 8 d'éducation. Total : 172 trimestres, le taux plein pile à 64 ans.

Sans la correction de 2014, elle n'en aurait que 170. Son taux passerait à 48,75 % et sa pension serait proratisée à 170/172 : 1 600 € deviendraient 1 542 € brut, soit 58 € de moins par mois et environ 698 € par an, pendant toute la retraite, sans compter la minoration Agirc-Arrco. Une fois l'erreur corrigée, un rachat ne lui apporterait rien si elle part à 64 ans, puisqu'elle aura déjà les 172 trimestres.

Préparer la sortie

Le PER se débloque au plus tôt à la date où vous obtenez votre pension, ou à l'âge légal de départ. Vous choisissez alors un capital, versé en une ou plusieurs fois, une rente viagère, ou un mélange des deux. Pour des versements déduits, la part « versements » d'un capital est imposée au barème, sans l'abattement de 10 %, et les gains sont taxés à 31,4 % en 2026. Rien n'oblige à tout retirer au départ. Vous pouvez interroger le gestionnaire sur les options de sortie à partir de la 5e année précédant l'année de votre départ. Les calculs sont dans sortie du PER : capital ou rente.

L'ordre des retraits se décide avec les règles de chaque enveloppe. Pour le PER, étaler les retraits sur plusieurs années limite la part imposée dans une tranche élevée. Pour l'assurance-vie de plus de 8 ans, les gains couverts par l'abattement de 4 600 € échappent à l'impôt sur le revenu, pas aux 17,2 % de prélèvements sociaux : des retraits réguliers permettent de l'utiliser plusieurs années de suite. Pour le PEA de plus de 5 ans, un retrait partiel ne ferme pas le plan. Le rythme de retrait d'un capital est traité dans la règle des 4 %.

La demande de retraite se fait en ligne, dans le compte retraite, au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée. Une seule demande est transmise à toutes vos caisses, de base et complémentaires.

Pour Léa : à 64 ans, elle prévoit des retraits annuels sur son PER calibrés pour rester dans sa tranche de retraitée, et des retraits partiels sur son PEA pour compléter. Le simulateur ci-dessous reprend son cas.

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Questions fréquentes